Бизнес-идея: Ломбард

Актуальность ниши

Экономическое состояние российской экономики носит перманентный характер, и периодическое появление малейших признаков кризиса заставляет население искать выход из сложного финансового положения. Трудность с недостатком денежных средств характерна не только для граждан, но и для представителей МСП (малого и среднего бизнеса в России). Представители МСП могут решить свой вопрос, обратившись с залоговым обеспечением в любую финансово-кредитную организацию и получить микрозайм или кредит. У физического лица ситуация получения кредитных средств намного сложнее. Банки рассматривают заявку долго, микрофинансовые компании выдают ограниченную сумму денежных средств, но чаще всего отказывают в выдаче займа.
Ломбарды – эта ниша, которая окупает себя, и в то же время предоставляет широкие возможности физическим лицам получить займ, не прибегая к сложным схемам проверки в МФО или в финансово-кредитном учреждении. Банковская система сейчас неохотно выдает кредиты населения, и открытие ломбардного бизнеса может дать минимум 40% рентабельности через определенный промежуток функционирования офиса ломбарда.

Сущность и принцип работы ломбардного бизнеса

Главный принцип работы ломбарда, это предоставление ссуды населению без справок и поручителей, причем физическое лицо в качестве залога предоставляет ломбарду ценные вещи. Единого стандарта, что такое «ценные вещи» не существует в ломбардном бизнесе, однако есть определенное распределение, что следует подразумевать под этим:

1. Ювелирные изделия. Драгоценности, ювелирные украшения рассматриваются не как полноценное драгоценное изделие, а всего лишь как лом, поэтому цена устанавливается исходя из этого показателя.
2. Автомобили. В залог принимают транспортные средства, и сегмент именуют автоломбардом.
3. Бытовая техника. Здесь принимают в залог технику, которая представляет интерес, как ценный товар.
4. Предметы искусства и старины.
5. Предметы роскоши (шубы, люстры, ковры, мебель и т.д.)

Повторимся, единой спецификации что следует понимать «ценные вещи» нет в ломбардном бизнесе, однако, есть рекомендация Центрального Банка, как регулятора отрасли, что следует учитывать под данным понятием при работе предприятия.

Разрабатываем бизнес-план

Создание любого предприятия требует подготовки бизнес-плана. Чем точнее вы распишите свои действия в первые дни и недели работы, тем быстрее пойдут у вас дела вверх в ломбардном бизнесе.

Главное условие – бизнес-план должен быть грамотно составлен и к нему необходимо приложить экономическое обоснование ведение бизнеса.

1. Регистрация предприятия в государственных органах. Ставим предприятие на официальный учет в ФНС.
2. Регистрируем бизнес в Федеральной службе финмониторинга. Регистрируемся в Пробирной палате РФ.
3. Подписываем договор для помещения, в данном случае подойдет аренда или купля/продажа отдельного взятого помещения, здания, где расположится предприятие.
4. Делаем при необходимости ремонтные, реставрационные или капитальные работы.
5. Устанавливаем системы видеонаблюдения, охраны, пожарной безопасности, информационную опознавательную вывеску.
6. Подбираем профессиональные кадры.
7. Этап продвижения с использованием доступных средств и маркетинговые задачи.

Оформление разрешительной документации

Согласно правилам ЦБ РФ и законодательства, нельзя регистрировать ломбардный бизнес как ИП. Обязательное наличие статуса предприятия как ООО. Это требование законодательства, и его обойти никак не получится. Далее идем в налоговую инспекцию регистрируем предприятие по стандартной формуле. Поскольку ломбардный бизнес имеет признаки риска, обязательная регистрация в Федеральном агентстве по финансовому мониторингу. Кроме этого, поскольку работа бизнеса связана с драгоценными изделиями регистрация производится также в местном отделении пробирной Палаты РФ. Приблизительное время на регистрацию через все инстанции займет 30 дней, иногда до 50 дней, если потребуется проверка со стороны надзорного органа.

Страхование

Ломбардный бизнес не требует наличие какой-то лицензии. Вместе с этим есть стандартное правило, это страхование. Процедура осуществляется за счет средств предпринимателя и страхование будет как основным элементом сотрудничества между клиентом и предприятием. Страхование должно быть точно на ту сумму, которая покроет долговые обязательства по скупке, оформленные перед клиентом.

Помещение для ломбарда

При выборе места под помещение, необходимо учитывать параметр проходимости. Приоритетным вариантом будет открытие офиса в густонаселенном месте, где много жилых домов, есть удобная транспортная развязка. Можно арендовать помещение в многоквартирных домах, но только на первом этаже. Необходимо получить заключение СЭС о разрешении функционирования офиса в жилом здании.
Безопасность предприятия стоит на первом месте, и необходимо выполнить следующий минимум:

• монтаж металлических решеток;
• пуленепробиваемые заграждения из светопрозрачных конструкций в помещении и отдельных рабочих зонах;
• металлические входные группы (двери);
• кнопка для оперативного реагирования и вызова охраны;
• монтаж системы сигнализации и пожарной безопасности.

Дополнительно необходимо установить систему видеонаблюдения. Наличие дорогостоящей мебели в офисе ломбарда – это лишнее, но создать комфортные условия для работы персонала необходимо, хотя бы минимальные. Вывеска должна быть четкая, яркая. На вывеске указывается название предприятия, прейскурант должен содержать актуальные сведения. На видном месте размещается официальная информация о работе ломбарда.

Кадровый состав предприятия

Брать в штат первого попавшегося человека с улицы нельзя, поскольку есть регламент регулятора, который определяет, кто может быть в штате предприятия. Для небольшого ломбарда, состав коллектива должен быть следующим:

• оценщик-товаровед (минимум 2 человека, но желательно 4 человека), устанавливаем посменный график работы;
• бухгалтер – 1 человек;
• охранник- минимум 1 человек;
• менеджер – 1 человек.

Допускается совмещение обязанности бухгалтера и менеджера. Как показывает практика отечественного ломбардного бизнеса бухгалтерия передается аутсорсингу. Оценщик должен быть квалифицированным специалистом и иметь соответствующее образование или профессиональную подготовку, но специалист должен подтвердить свою квалификацию документально.

Финансовая стратегия

Теперь нам надо рассчитать финансовый компонент выгоды работы ломбардного бизнеса. Для примера, возьмем ломбард, который будет работать, скажем, в одном из спальных районов Москвы.

Расчеты текущие:

• ремонт помещения – 50 тыс. руб;
• покупка оргтехники и профессионального оборудования, мебели, аксессуаров для работы – 250 тыс. руб;
• стартовая сумма для выдачи займов – 5 млн. руб.

Ежемесячные расходы(обязательные):

• арендные взносы для арендодателя – 120 тыс. руб;
• зарплата сотрудникам – 200 тыс. руб;
• услуги охранного бизнеса – 150 тыс. руб;
• маркетинговые расходы – 30 тыс. руб.

Информация для предварительного расчета приведена примерная и только для Москвы. Как видим, по примерным расчетам, для открытия бизнеса нужно минимум 5,8 млн. рублей. По регионам РФ стартовый капитал разный, но точную цифру можно вывести исходя из того, какая экономическая ситуация есть в регионе, и иные финансовые факторы. Есть примеры успешного ведения бизнеса, при стартовом капитале в 1,5 млн. рублей в одном из регионов РФ (Нижегородская область). Причем, 1 млн был использован как резервный фонд.
Ежемесячные затраты в последующем для того, чтобы открыть ломбард в Москве составят 500 тысяч рублей. Примерная процентная ставка для займа, чтобы выйти на точку безубыточности составляет 10%. Чтобы выйти на этот показатель, необходимо иметь стабильный приток клиентов, иначе траты будут больше, или бизнес уйдет в минус.
В столичном регионе, первый доход ломбардный бизнес принесет спустя 6 месяцев. Доход при расчете капитала в 1,5 млн рублей начнет приносить свои плоды примерно через 2 года, и это при том, что ежедневно услугами ломбарда будут пользоваться не менее 30 человек. Ежемесячный доход при этом капитале составит от 100 тыс. до 130 тысяч рублей.

В чем есть риски ломбардов

Как и в любом сегменте предпринимательства и бизнеса, в ломбарде есть риски, это:

1. Недостоверная оценка драгоценностей и ювелирных украшений.
2. Наличие подделок.
3. Неустановленное происхождение ценного предмета.
4. Риски с работой бытовой техники и неисправности автомобиля.

Агентство по финансовому мониторингу проверяет происхождение ценных вещей, поэтому здесь необходимо предусмотреть жесткую политику в отношении скупки ювелирных изделий и украшений, чтобы не было впоследствии вопросов от надзорных органов.