В 2024 году ставки по рыночной ипотеке в России превысили отметку в 20% годовых. Несмотря на столь высокие процентные ставки, потребность в приобретении жилья сохраняется. По данным «РИА Недвижимость», это отражает сложную экономическую ситуацию, в которой россияне все равно продолжают стремиться улучшить свои жилищные условия.
На текущий момент, по информации «Домклика», среднемесячный ипотечный платеж в России составляет около 35 тысяч рублей. В то же время средняя заработная плата по стране за второй квартал 2024 года достигла 86,5 тысяч рублей. Таким образом, ипотека продолжает оставаться значительной финансовой нагрузкой для многих семей.
Финансовое планирование перед покупкой жилья
Перед покупкой квартиры с использованием ипотечного кредита особенно важно тщательно рассчитывать свои возможности. Это касается в первую очередь рыночной ипотеки, ставки по которой на сегодняшний день превышают 20%. Финансовые эксперты советуют, что приемлемая доля расходов на выплату кредита не должна превышать 30% от общего семейного дохода.
При этом, хотя среднемесячный платеж по ипотеке составляет около 35 тысяч рублей, эта сумма не всегда показательна. Как отмечает аналитик финансовой группы «Финам» Юлия Афанасьева, многие заемщики пользуются льготными ипотечными программами, что несколько снижает общую статистику. Однако средний срок ипотечного кредита в России составляет 25 лет, а ставки на рынке для многих начинаются именно с 20% годовых.
Особенности расчета ипотеки по регионам
Россия характеризуется значительными различиями по уровню доходов и стоимости жилья в различных регионах. Это затрудняет создание универсальной формулы расчета ипотечных платежей. Например, согласно исследованиям, в 2024 году лидером по зарплатам стала Чукотка, где средняя заработная плата в Анадыре превысила 164 тысячи рублей. В таких городах, как Новый Уренгой, Салехард и Южно-Сахалинск, средняя зарплата составляет 156, 142 и 133 тысячи рублей соответственно. Благодаря высоким доходам и относительно невысокой стоимости жилья, ипотечные выплаты в этих регионах могут быть вполне доступными даже при рыночных ставках.
В то же время в регионах с низким уровнем доходов ипотека становится практически недоступной. Например, в Элисте и Владикавказе зафиксированы одни из самых низких средних зарплат за первое полугодие 2024 года — 44,3 и 44,4 тысячи рублей соответственно. В таких условиях даже при наличии двух работающих членов семьи банки вряд ли одобрят ипотеку.
Стоимость жилья и возможности приобретения
Кроме уровня доходов, важным фактором при планировании покупки жилья является стоимость недвижимости. По данным «Домклика», самые дешевые новостройки расположены в Псковской и Оренбургской областях, где квадратный метр жилья стоит около 72 тысяч рублей. На вторичном рынке наименьшая стоимость зафиксирована в Смоленской области — 68,6 тысяч рублей за квадратный метр. Для того чтобы оставаться в пределах допустимой кредитной нагрузки, семье в регионе с невысокими доходами потребуется зарабатывать не менее 200 тысяч рублей в месяц.
Ситуация в Москве
Москва занимает второе место в России по уровню средних зарплат, где жители в среднем получают 160,3 тысячи рублей в месяц. Однако высокая стоимость жилья в столице существенно усложняет выплату ипотеки по рыночным ставкам. Например, при покупке квартиры за 10 миллионов рублей под 20% годовых, даже при сроке кредита в 30 лет, ежемесячный платеж составит почти 134 тысячи рублей. Как отмечают эксперты, такая нагрузка может быть неподъемной для большинства семей, особенно учитывая, что с осени 2024 года банки повысили требования к первоначальному взносу до 30%.
Таким образом, для покупки квартиры за 10 миллионов рублей необходимо иметь на руках как минимум 3 миллиона рублей для первоначального взноса. А для комфортной выплаты ипотеки семье в Москве нужно зарабатывать от 300 до 400 тысяч рублей в месяц. По мнению генерального директора агентства недвижимости ЦДН Анатолия Пысина, оптимальное соотношение расходов таково: 60% дохода должны уходить на проживание и повседневные нужды, а оставшиеся 40% — на выплаты по кредиту.
Дополнительные расходы при покупке жилья
Приобретение квартиры, особенно в новостройке, влечет за собой и значительные расходы на ремонт. Как отмечает владелец строительной компании «Аксенов Сервис» Кирилл Аксенов, минимальная стоимость ремонта однокомнатной квартиры на вторичном рынке составляет около 25 тысяч рублей за квадратный метр. Таким образом, для квартиры площадью 40 кв. м ремонт обойдется минимум в 1 миллион рублей. В новостройке эти расходы могут быть еще выше — от 2 миллионов рублей.
Подводные камни рыночной ипотеки
Решаясь на ипотеку по рыночной ставке, стоит учитывать не только ежемесячные выплаты, но и возможные изменения в семейном бюджете. Эксперты советуют иметь финансовую подушку безопасности и готовность к самоограничениям. Например, стоит отказаться от импульсивных покупок и более дорогих отпусков. Аналитик Юлия Афанасьева также рекомендует рассмотреть отказ от личного автомобиля в пользу общественного транспорта, что может сократить расходы.
Важно помнить, что экономить на здоровье не стоит, так как стабильный доход в будущем критичен для погашения кредита. Кроме того, стоит учитывать, что с текущими ставками большинство семей все же не решаются брать ипотеку. Как резюмирует Анатолий Пысин, такие кредиты чаще оформляют те, кто уже владеет недвижимостью и хочет улучшить свои жилищные условия. Тем, у кого нет собственного жилья, зачастую проще арендовать квартиру, а накопления размещать на депозитах.
Альтернатива ипотеке
Недавний опрос, проведенный финансовым маркетплейсом «Сравни», показал, что 78% россиян не планируют оформлять ипотеку для покупки жилья, а намерены накапливать средства самостоятельно. Лишь 2% респондентов готовы взять ипотеку по рыночным ставкам, а еще 6% рассматривают возможность оформления льготного ипотечного кредита.
Таким образом, даже несмотря на высокие ставки и сложные условия, ипотека продолжает оставаться важным инструментом для решения жилищных вопросов, хотя многие предпочитают искать альтернативные способы улучшения своего жилищного положения.