С 1 июля 2025 года в России начнут действовать макропруденциальные лимиты на ипотечные и автокредиты. Их установит Центробанк, а конкретные параметры ограничений будут определены до конца апреля. Новые правила затронут банки и микрофинансовые организации (МФО), а главная цель изменений — сдерживание роста закредитованности граждан и снижение финансовых рисков в кредитной системе.
Какие кредиты попадут под ограничения?
ЦБ намерен классифицировать как рискованные ипотечные кредиты заемщиков, у которых более 50% дохода уходит на погашение долговых обязательств. Также ограничения коснутся займов с высоким LTV (соотношение суммы кредита к стоимости залога), так как такие сделки представляют повышенные риски для банков.
Кроме того, регулятор планирует ограничить выдачу ипотеки на срок более 30 лет. По мнению экспертов ЦБ, столь длительный период повышает вероятность финансовых трудностей у заемщика, которые банк не может спрогнозировать заранее.
Этапы введения ограничений
ЦБ внедрит лимиты на ипотеку поэтапно:
- С 1 июля 2025 года — на кредиты для покупки квартир в новостройках и на вторичном рынке.
- С 1 января 2026 года — на кредиты для строительства жилых домов и другие займы под залог недвижимости.
Ограничения в сегменте автокредитования также будут внедряться с учетом долговой нагрузки заемщиков и стоимости залога, но конкретные параметры пока не объявлены.
Как лимиты повлияют на рынок?
По словам директора департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветы Даниловой, макропруденциальные лимиты уже доказали свою эффективность в необеспеченном потребительском кредитовании — после их введения доля рискованных займов значительно сократилась. Аналогичный эффект ожидается и в ипотечном секторе.
ЦБ отмечает, что новые ограничения помогут балансировать между доступностью кредитов и финансовой устойчивостью банковской системы. Регулятор будет учитывать динамику ипотечного рынка, ситуацию в строительной отрасли и влияние проектного финансирования.
Что это значит для заемщиков?
- Заемщикам с высокой долговой нагрузкой может стать сложнее получить ипотеку или автокредит.
- Долгосрочная ипотека (более 30 лет) станет недоступной.
- Людям с низким первоначальным взносом придется выбирать менее рискованные схемы кредитования.
Эти меры направлены на то, чтобы предотвратить рост закредитованности населения и возможные кризисы в банковском секторе. Введение лимитов заставит заемщиков и кредитные организации более взвешенно подходить к оформлению займов.