В 2024 году значительно уменьшилось количество потребительских кредитов, выдаваемых заемщикам, у которых более 50% дохода уходит на обслуживание долгов. По данным главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, представленным на встрече Ассоциации банков России, этот показатель снизился в 1,5 раза, составив 26%.
Динамика изменения кредитного рынка
В сегменте ипотеки снижение еще более заметное, но показатель остается высоким — 42%, поскольку изначально доля таких заемщиков в ипотеке была выше.
По данным ЦБ:
- В 2024 году общий объем выданных потребительских кредитов составил 11,3 трлн руб. (в 2023 году — 11,4 трлн руб.).
- Сумма кредитов с долговой нагрузкой (ПДН) более 50% снизилась с 6,2 трлн руб. (2023) до 3,5 трлн руб. (2024).
- В ипотеке объем кредитов с высоким ПДН упал более чем в три раза: с 4 трлн руб. (2023) до 1,3 трлн руб. (2024).
- Общий объем ипотечного кредитования снизился с 7,3 трлн руб. (2023) до 4,5 трлн руб. (2024).
Новые макропруденциальные лимиты
ЦБ планирует учитывать эти факторы при введении макропруденциальных ограничений на ипотечное кредитование, которые вступят в силу во второй половине 2025 года.
Набиуллина подчеркнула, что быстрый рост кредитования последних лет привел к истощению резервов капитала и ликвидности банков. Это способствовало росту конкуренции за ликвидность, что, в свою очередь, подняло процентные ставки по депозитам.
ЦБ не будет предоставлять дополнительных послаблений и ожидает, что банки ответственно подойдут к управлению своими балансами. Новый национальный норматив краткосрочной ликвидности будет менее строгим, но потребует дополнительного запаса ликвидных активов.
Устойчивость банковской системы
По итогам 2024 года нормативы достаточности капитала в банковском секторе снизились на 2 процентных пункта до 12,5%. Это означает, что кредиты росли быстрее, чем прибыль банков.
Набиуллина подчеркнула, что капитал необходим для устойчивости банковской системы, чтобы организации могли покрывать возможные стрессовые потери и продолжать кредитование даже в случае снижения платежеспособности заемщиков.
Она также напомнила, что обеспечение достаточного уровня капитала — не формальность, а залог финансовой стабильности и защиты средств вкладчиков. В своей речи она сравнила международные регуляторные требования Базельского комитета и российские подходы к регулированию, неофициально называемые «Воронеж» после введения санкций в 2022 году.