В 2024 году российские банки получили 4,1 миллиона запросов от физических лиц на реструктуризацию кредитов, что почти в два раза больше по сравнению с предыдущим годом (2,3 миллиона), сообщает Центральный банк России. В основном речь идет о заявлениях на отсрочки по кредитам, включая ипотечные и кредитные каникулы, которые можно оформить по закону, а также о запросах на участие в собственных программах реструктуризации, предложенных банками.
ЦБ выделил четыре ключевых фактора, которые способствовали увеличению числа обращений граждан за реструктуризацией в 2024 году:
• Рост объемов кредитования. За прошедший год розничный кредитный портфель российских банков увеличился на 14,2% (на 4,79 трлн рублей). Однако прирост в 2023 году был еще более значительным — 7,23 трлн рублей. Это увеличение объема кредитования привело к тому, что более широкий круг граждан оказался под давлением долговых обязательств.
• Ускорение инфляции. Центральный банк подчеркивает, что инфляционные процессы затрагивают различные категории населения неравномерно, что часто приводит к трудностям с погашением кредитов у тех заемщиков, чьи доходы растут медленнее темпов инфляции, особенно если у них высокая долговая нагрузка. По данным Росстата, рост цен в России по итогам 2024 года превысил 9,5%.
• Хронические должники. Заемщики, которые ранее пользовались кредитными каникулами (по закону 353-ФЗ), после окончания отсрочки не смогли вернуться к обычному графику платежей и начали обращаться за дополнительными реструктуризациями через программы, предлагаемые банками.
• Проблемы граждан приграничных регионов. ЦБ отметил высокий спрос на реструктуризацию со стороны жителей приграничных регионов России, но не уточнил точное количество таких заявок. В августе 2024 года, после вторжения Вооруженных сил Украины в Курскую область, власти объявили об эвакуации части населения из этих районов. Тогда же Банк России порекомендовал кредиторам предоставить таким гражданам возможность воспользоваться кредитными каникулами.
По данным Центробанка, наибольший рост числа заявок на реструктуризацию наблюдался во втором полугодии 2024 года. В первой половине года в банки поступило 1,7 миллиона таких заявок, а во второй — уже 2,4 миллиона. Несмотря на увеличение числа запросов, доля одобрений по этим заявкам значительно снизилась, составив всего 29,7% в 2024 году, по сравнению с 41,1% в 2023 году. За весь год кредиторы пересмотрели условия по 1,2 миллионам кредитных договоров, что на 30,8% больше, чем в прошлом году. Общая сумма задолженности по этим проблемным ссудам составила 603,2 миллиарда рублей, что также на 30% превышает показатель 2023 года.
Кроме того, в 2024 году значительно увеличились объемы реструктуризаций кредитов для военнослужащих по закону 377-ФЗ, который позволяет гражданам, призванным на военную службу или заключившим контракт с Минобороны, обратиться к кредиторам с просьбой о предоставлении отсрочки по долгам. За год банки пересмотрели условия по 475,4 тысячам таких договоров на общую сумму 188,6 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2023 году, когда эта норма была внедрена, было проведено всего 905 реструктуризаций на сумму чуть более 1 миллиарда рублей.