Согласно новым поправкам в закон «О национальной платежной системе», российские банки смогут устанавливать лимит на переводы физических лиц, если данные отправителя обнаружены в мошеннической базе данных Центробанка, но уголовное дело в отношении этого лица не возбуждено. Ранее банки имели два варианта: либо полностью блокировать операции по таким картам, либо не предпринимать никаких мер. Существующие изменения касаются доработанного ко второму чтению законопроекта о периоде охлаждения при выдаче потребкредитов.
Согласно новой норме, если данные клиента содержатся в базе данных ЦБ «О случаях и попытках совершения переводов денежных средств без добровольного согласия клиента», и при этом информация от правоохранительных органов о совершении противоправных действий не поступала, банк может не заблокировать карту и онлайн-банкинг, а ограничить переводы средств с помощью электронных платежных средств на сумму более 100 тыс. рублей в месяц. Эти ограничения будут действовать до тех пор, пока информация о клиенте остается в базе регулятора. Такие меры не распространяются на переводы в адрес юридических лиц.
Влияние на клиентов и банки
Поправки в закон касаются статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ, которая действует с 25 июля 2024 года и направлена на борьбу с мошенничеством. Банки получили право блокировать операции по картам, которые содержат данные о мошенниках в базе ЦБ, а также обязаны возвращать украденные средства клиентам, если перевод был совершен с нарушением.
Среди проблем, вызванных новыми правилами, оказались и легитимные клиенты, чьи данные случайно попали в мошенническую базу. Например, их персональные данные могли быть украдены мошенниками и использованы для открытия счетов, на которые были переведены средства. В результате такие клиенты столкнулись с проблемами при обслуживании в банках.
Новый подход к ограничительным мерам
Представители регулятора пояснили, что эти поправки вносят градацию в меры, применяемые к подозрительным клиентам, что позволит банкам не блокировать полностью их счета, а только ограничить сумму переводов. Таким образом, если клиент оказался в мошеннической базе ЦБ, но не имеет уголовного дела, и риск повторных незаконных операций минимален, банк может ограничить переводы до 100 тыс. рублей в месяц, а не блокировать доступ к счетам.
По мнению председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, такие изменения не должны повлиять на решение банка в отношении клиентов с явными признаками мошенничества (так называемых «дропов»), поскольку банки сохранят право полностью блокировать операции в случае необходимости.
Поддержка легитимных клиентов
Старший партнер консалтинговой компании O2Consulting Татьяна Сафонова отметила, что смягчение законодательства направлено на то, чтобы не лишать добросовестных граждан возможности пользоваться банковскими услугами в период расследования обстоятельств попадания в мошенническую базу. Также ЦБ вместе с банковским сообществом рассматривает возможность введения более точных ограничений для различных категорий клиентов в зависимости от причин попадания в базу.
В будущем можно ожидать внедрение риск-ориентированной антифрод-системы, которая будет работать по принципу светофора: «красная зона» — полная блокировка операций, «желтая» — частичные ограничения, «зеленая» — отсутствие ограничений. Такая система позволит более гибко подходить к вопросам контроля и безопасности финансовых операций.