По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), россияне втрое чаще обращаются к нелегальным кредиторам в случае сомнений в успехе получения кредита через банки или микрофинансовые организации (МФО). Исследование показало, что 2% респондентов хотя бы раз обращались за заемными средствами к нелегальным источникам, однако среди тех, кто оценивает свои шансы на получение ссуды в официальных структурах как низкие, этот показатель увеличивается до 6%.
Согласно выводам социологов, в России наблюдается высокая «толерантность» к нелегальному кредитованию, а значительная часть клиентов таких организаций оказывается в долговой зависимости, что создает альтернативный рынок кредитования для тех, кого отвергают официальные финансовые институты. Нелегальные кредиторы фактически создали параллельную финансовую систему, которая пользуется спросом среди граждан, сталкивающихся с трудностями при получении кредитов от легальных участников рынка.
Актуальность проблемы нелегального кредитования
45% опрошенных ВЦИОМа считают проблему нелегального кредитования в России актуальной. Около 26% респондентов сообщили, что на их территории нелегальные кредиторы — явление довольно распространенное, в то время как 29% не замечают такого, а 45% затруднились дать точную оценку.
Социологи выделяют два ключевых фактора, способствующих росту интереса к нелегальным займам: высокая долговая нагрузка и желание избежать высоких ставок по официальным кредитам. Примерно 6–15% граждан готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если те предложат более выгодные условия. Для них важна не легальность, а финансовая выгода, порой даже минимальная.
Социальные причины популярности нелегальных кредиторов
Важным фактором является не только желание сэкономить, но и ощущение беспомощности, связанное с невозможностью получения кредита через традиционные финансовые учреждения. По данным ВЦИОМа, среди тех, кто считает свои шансы на получение кредита через банк или МФО низкими, 8% уверены, что в ближайший год столкнутся с отказом, а 13% оценивают вероятность отказа как среднюю.
Многие из тех, кто обращается к нелегальным кредиторам, нуждаются в деньгах не для роскошных покупок, а для базовых потребностей, таких как повседневные расходы или обслуживание долгов. В таких условиях нелегальные займы становятся необходимостью, а не выбором. Социологи отмечают, что эти люди зачастую оказываются в замкнутом круге долговой зависимости, что усугубляет проблему.
Долговая нагрузка в России: статистика и тренды
По состоянию на 1 июля 2024 года, по данным Банка России, более 50 млн граждан имеют задолженности перед банками и МФО. Среди них более 13 млн человек имеют по три и более активных кредита, и эта группа продолжает расти. Доля клиентов, которые обратились за займами в МФО и имеют два и более кредита, составляет почти 39%, что также увеличилось.
Социологи также обращают внимание на то, как высоко проценты людей, знакомых с теми, кто обращался к нелегальным кредиторам. Так, 21% респондентов сообщили, что знакомы с людьми, которые использовали услуги нелегальных кредиторов, и 15% из группы сильно закредитованных знают о таких случаях среди своих родственников.
Как нелегальные кредиторы удовлетворяют спрос на финансирование
ВЦИОМ указывает, что нелегальные кредиторы заполняют нишу, которая не охвачена традиционными финансовыми институтциями. Но проблема заключается не только в отсутствии доступа к финансовым услугам. Социальные причины, такие как низкий уровень финансовой грамотности и отсутствие доверия к банкам, также способствуют росту этого рынка.
Мнения экспертов о тенденциях на рынке
Эксперты выражают обеспокоенность ростом теневого кредитования. Эльман Мехтиев, заместитель председателя экспертного совета ЦБ, предупреждает, что ужесточение регулирования на легальном рынке может привести к дальнейшему росту нелегальных займов. В частности, новые требования, введенные в 2024 году, касаются более строгого контроля за выдачей кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, включая сегменты автокредитования и ипотечное кредитование.
Алла Храпунова, эксперт проекта «За права заемщиков», согласна с выводами исследования и подчеркивает, что нелегальные кредиторы, в отличие от их легальных конкурентов, могут предлагать более привлекательные условия. Это снижает необходимость в долгосрочной лояльности к ним, что делает их востребованными среди заемщиков.
Заключение: Пути решения проблемы нелегального кредитования
Нелегальные кредиторы продолжают существовать, несмотря на усилия властей по борьбе с теневым финансовым сектором. По мнению Храпуновой, эффективное решение проблемы возможно только с помощью материальных стимулов для информирования о нелегалах и поддержки таких инициатив на законодательном уровне. Важно также развивать механизмы сотрудничества с правоохранительными органами и легальными финансовыми участниками для борьбы с этим явлением.