НАПФ предлагает связать льготную ипотеку с долгосрочными сбережениями

Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) направила в Министерство финансов предложение, которое предполагает интеграцию программы долгосрочных сбережений (ПДС) с льготной ипотекой. Согласно инициативе, семейные пары смогут использовать средства со счетов ПДС для погашения любого ипотечного кредита с господдержкой, а процентная ставка по такому кредиту должна компенсироваться государством на 50%.

В ассоциации уверены, что реализация этой меры поспособствует улучшению жилищных условий россиян и привлечет новых участников в систему долгосрочных сбережений, особенно тех, кто в текущих экономических условиях не рассматривает ПДС как инвестиционный инструмент. Важно отметить, что ранее президент Владимир Путин поручил разработать новый механизм семейных инвестиций, который должен быть представлен до 15 июля 2025 года.

Факт отправки инициатив в Минфин подтвердил глава НАПФ Сергей Беляков. Он уточнил, что эти предложения находятся на стадии обсуждения. В свою очередь, пресс-служба Минфина заявила, что пока официальное обращение в ведомство не поступало, но в случае поступления оно будет рассмотрено в установленном порядке.

Условия использования накоплений ПДС на ипотеку

Согласно предложению НАПФ, накопления в рамках ПДС могут стать стартовым капиталом для покупки жилья. Однако для использования этих средств должны быть соблюдены три ключевых условия:

• Недвижимость приобретается в совместную собственность супругов впервые.
• Ипотека оформлена с господдержкой в рамках одной из действующих государственных программ.
• Участие в программе долгосрочных сбережений составляет не менее трех лет.

Средства из ПДС можно будет направить как на первоначальный взнос, так и на погашение основного долга по ипотеке, что позволит сократить срок кредитования или снизить ежемесячные платежи. При этом на ипотеку можно будет направлять до 50% накопленных средств.

Дополнительно участникам программы, воспользовавшимся данной опцией, предлагается предоставлять господдержку в виде компенсации половины процентной ставки, указанной в кредитном договоре. В НАПФ предложили осуществлять эту компенсацию в форме ежемесячных начислений на счета заемщиков, которые будут покрывать уплаченные проценты вплоть до окончания действия договора ПДС.

Развитие программы «детской ПДС»

Помимо предложений по ипотеке, ассоциация направила в Минфин инициативы, касающиеся «детской ПДС». Данная программа предполагает, что родители смогут оформить договор не только на себя, но и на одного или нескольких детей. Среди предложенных мер:

• Государственное софинансирование взносов в «детскую» ПДС в пропорции 1:1.
• Увеличение налогового вычета до 1 млн рублей в год при заключении договора ПДС на детей.

С 2025 года россияне смогут возвращать от 52 тыс. до 88 тыс. рублей уплаченного НДФЛ на сумму взносов в ПДС до 400 тыс. рублей в год. В случае увеличения налогового вычета до 1 млн рублей сумма возврата возрастет до 130–220 тыс. рублей, в зависимости от уплаченных налогов по прогрессивной шкале.

Мнение экспертов

Главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах считает, что семейный инструмент инвестирования должен включать в себя возможность объединения счетов ПДС супругов и детей, расширение софинансирования, а также участие работодателей и более широкое использование накопленных средств. Однако он отмечает, что идея использования средств ПДС для первоначального взноса по ипотеке требует дополнительного обсуждения.

«Главное преимущество ПДС – это простота схемы, и введение такой надстройки усложняет её», — поясняет Табах. Он также указывает, что предыдущие попытки внедрения целевых жилищных сбережений за последние 30 лет не показали положительных результатов.

Кроме того, эксперт считает, что разрешение использовать средства из ПДС на ипотеку после трех лет участия в программе подрывает саму концепцию долгосрочных накоплений, так как средства могут выводиться раньше запланированного срока.

Профессор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов добавляет, что основным сдерживающим фактором является нехватка свободных средств у населения. Несмотря на рост реальных располагаемых доходов, структура расходов не позволяет россиянам активно накапливать сбережения.

По данным Росстата, в 2023 году средний размер накоплений на одного члена домохозяйства составлял 5,2 тыс. рублей, что недостаточно для участия в программе долгосрочных сбережений в полном объеме.

Ужесточение условий по кредитам

Стоит отметить, что россиянам вскоре станет сложнее оформить потребительский кредит или ипотеку в связи с изменениями в правилах кредитования. В частности, теперь в кредитную историю будут включаться покупки в рассрочку и беспроцентные платежи, если их сумма превышает 60 тыс. рублей. В дальнейшем этот порог может быть снижен, что повлияет на доступность займов для населения.