Российские семьи, в которых появился второй или последующий ребёнок, смогут воспользоваться новым форматом кредитных каникул продолжительностью до 18 месяцев — даже при сохранении прежнего уровня дохода. Поправки к закону «О потребительском кредите» (№ 353-ФЗ), подготовленные Минфином, были одобрены правительственной комиссией по законопроектной деятельности 21 июля. Это подтвердил и официальный представитель Минфина. Цель инициативы — поддержка рождаемости, снижение рисков неплатежей и обеспечение устойчивости финансовых организаций.
🔹 Что изменится: конкретные условия и нововведения
Проект закрепляет возможность получения длительных каникул по потребительским кредитам без обязательного падения доходов, если заемщик стал родителем второго или последующего ребёнка. В частности:
Кредитные каникулы до 6 месяцев смогут получить семьи с первым ребёнком при снижении доходов более чем на 20% по сравнению с предыдущим годом и долговой нагрузке свыше 40% от ежемесячного дохода. Эта норма уже действует в законе.
Кредитные каникулы до 18 месяцев (или до достижения ребёнком полутора лет) будут доступны семьям после рождения или усыновления второго и последующих детей — даже при отсутствии снижения доходов. Подать заявление можно в течение 180 дней с момента рождения (усыновления).
Однако начиная с седьмого месяца отсрочки, проценты будут начисляться в полном объёме — льготное начисление действует только первые шесть месяцев.
🔹 Контекст и цели
Механизм кредитных каникул в России активно развивался с 2020 года — сначала как временная мера в условиях пандемии, затем как постоянный инструмент поддержки граждан в сложных обстоятельствах. С января 2024 года он действует на постоянной основе, позволяя заемщикам временно приостановить выплаты по ряду условий.
Новое регулирование предлагает расширить список оснований для отсрочек, выделив факт рождения или усыновления детей в отдельную категорию. Как поясняет председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев, ключевое отличие — отсутствие требования о снижении дохода для многодетных семей. Это решение, по его словам, призвано не только снизить кредитную нагрузку, но и стимулировать институт многодетности как элемент государственной демографической политики.
🔹 Реакция участников рынка: поддержка и критика
Мнения профессионального сообщества разделились.
Глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин подверг инициативу критике, назвав её «социальной льготой за счёт банков». Он отметил, что банки будут вынуждены покрывать эти каникулы за счёт собственных ресурсов, включая средства вкладчиков и акционеров. По его мнению, текущие инструменты реструктуризации уже позволяют учитывать семейные обстоятельства и предоставлять послабления на индивидуальной основе.
В то же время, по данным ЦБ, с января 2024 года по март 2025 года было подано 5,6 млн заявлений на реструктуризацию кредитов, из которых 87,5% были удовлетворены в рамках внутренних программ банков. По схеме, закреплённой в законодательстве, каникулами воспользовались 718 тыс. человек. В первом квартале 2025 года число обращений выросло на 11,7% в годовом выражении, составив 1,5 млн заявлений. Эти цифры свидетельствуют о реальном спросе на механизм кредитных послаблений.
🔹 Финансово-технические нюансы: как будет работать новая модель
Как поясняет генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев, новая система основана на гибком балансе интересов между заёмщиками и кредиторами. В первые шесть месяцев действует льготный порядок начисления процентов (по аналогии с текущей системой), но затем ставка возвращается к договорной.
Этот гибридный механизм, по мнению Мехтиева, потребует от участников рынка активного информирования граждан о деталях, однако сама конструкция не вызывает сложности с точки зрения реализации при условии должного уровня финансового просвещения.
🔹 Стратегические риски и аргументы в защиту
Критики из банковского сектора указывают на потенциальные издержки и нарушение рыночных принципов. В частности, Емелин подчёркивает, что государственная социальная политика реализуется за счёт частного капитала, что может ослабить устойчивость банков в долгосрочной перспективе.
Тем не менее, сторонники законопроекта указывают, что нововведение не только поддерживает семьи в критический период, но и позволяет избежать дефолтов по кредитам, не доводя дело до банкротства. Это потенциально выгодно и самим банкам, поскольку снижает долю проблемной задолженности.
🔹 Что дальше
Принятие поправок в закон потребует доработки со стороны банков и МФО — в том числе по созданию новых процедур, шаблонов договоров и информационных систем. В случае одобрения Госдумой и Советом Федерации, новые правила вступят в силу в 2026 году.
Законопроект дополняет существующую архитектуру кредитных каникул в России и отражает стратегическое направление в государственной демографической и финансовой политике: смещение фокуса от антикризисных мер к долгосрочной поддержке социальных групп с высокой социальной значимостью — в данном случае, многодетных семей.